Boligkjøp i Norge — Husbanken, boliglån og BSU
En praktisk guide til boligkjøp i Norge med fokus på Husbanken, boliglån, egenkapital og BSU-ordningen for Samfunnskunnskapsprøven.
I Norge er det vanlig å eie egen bolig. Rundt 75 prosent av befolkningen bor i et hjem de eier selv, og dette skiller Norge fra mange andre land der leieforhold er mer dominerende. På Samfunnskunnskapsprøven kan du møte spørsmål om hvordan boligmarkedet fungerer, hvem som låner penger ut, og hvilke ordninger som finnes for unge. Bruk denne guiden sammen med arbeidsliv, lønn og skatt i Norge og leieforhold, depositum og husleiekontrakt .
Hvordan fungerer boligkjøp?
Når du kjøper bolig i Norge, må du som regel ha en kombinasjon av egenkapital og boliglån fra en bank. Egenkapital er pengene du allerede har spart opp, mens lånet dekker resten av kjøpesummen. Finanstilsynet har laget regler om at du normalt må ha minst 15 prosent egenkapital og at lånet ikke bør overstige fem ganger inntekten din.
| Begrep | Hva det betyr |
|---|---|
| Egenkapital | Penger du har spart opp eller fått, ofte minst 15 % av kjøpesummen |
| Boliglån | Penger du låner i en bank, tilbakebetales over mange år |
| Renter | Prisen banken tar for å låne deg penger |
| Avdrag | Den delen av betalingen som reduserer selve lånet |
| Felleskostnader | Månedlige utgifter til borettslag eller sameie |
Bolig kan kjøpes som enebolig, rekkehus, leilighet i sameie eller leilighet i borettslag. Forskjellen mellom sameie og borettslag handler om hva du egentlig eier, og hvilke fellesskap du blir en del av.
Husbankens rolle
Husbanken er en statlig bank som ikke konkurrerer med vanlige banker. Den skal hjelpe folk som har vanskelig for å komme inn på boligmarkedet eller som trenger tilpasset bolig. Husbanken låner ikke ut til alle, men jobber gjennom kommunene og har spesielle ordninger.
- Startlån er et lån du søker om gjennom kommunen, ofte for unge familier, enslige forsørgere eller personer med varig lav inntekt. Mange som ikke får vanlig boliglån, kan få startlån.
- Bostøtte er en månedlig støtte til personer med lav inntekt og høye boutgifter. Du søker via NAV og kommunen .
- Grunnlån brukes til å bygge eller utbedre boliger med god standard, for eksempel boliger for eldre eller funksjonshemmede.
På prøven kan du møte spørsmål som tester om du vet at Husbanken ikke gir lån til alle, men har en sosial profil.
BSU — Boligsparing for ungdom
BSU står for Boligsparing for ungdom og er en spareordning for personer under 34 år. Du kan sette inn et bestemt beløp per år, og staten gir deg skattefradrag på sparingen. Pengene må brukes til kjøp av første bolig eller til nedbetaling av boliglån på den første boligen din.
| Egenskap | BSU |
|---|---|
| Aldersgrense | Du må starte før du fyller 34 år |
| Sparebeløp | Maks beløp fastsettes årlig av staten |
| Skattefradrag | 10 % av årlig innskudd, opp til et tak |
| Bruk av pengene | Kun til første bolig eller nedbetaling av boliglån |
| Strafferenter | Hvis pengene brukes på annet, må fradraget tilbakebetales |
BSU er et viktig virkemiddel fordi det belønner unge som sparer over tid. På Samfunnskunnskapsprøven kommer det iblant spørsmål om hvilke ordninger som finnes for unge boligsøkere, og BSU er et klassisk eksempel.
Sentrale aktører på boligmarkedet
| Aktør | Funksjon |
|---|---|
| Eiendomsmegler | Gjennomfører salgsprosessen, har advokatansvar |
| Takstmann | Vurderer boligens tilstand før salg |
| Banken | Innvilger lån og vurderer betjeningsevne |
| Kommunen | Forvalter startlån, bostøtte og kommunal bolig |
| Husbanken | Statlig bank med sosial boligprofil |
| Finanstilsynet | Setter regler for hvor mye banker kan låne ut |
Hvordan en boligkjøpsprosess ser ut
- Sparing og finansieringsbevis: Du sparer egenkapital og søker banken om et finansieringsbevis som viser hvor mye du kan låne.
- Visning: Du går på visning av boliger som er til salgs, ofte annonsert på Finn.no.
- Budrunde: Du legger inn bud via megler. Budene er bindende.
- Kontrakt og overtakelse: Kontrakten skrives, du betaler kjøpesummen, og du får overtakelse på en avtalt dato.
- Tinglysing: Boligen tinglyses i ditt navn i Kartverket, som beviser eierskapet.
Vanlige feil på prøven
- Å tro at Husbanken låner ut til alle som vil kjøpe bolig.
- Å glemme at egenkapitalkravet er en regel fra Finanstilsynet, ikke den enkelte bank.
- Å blande borettslag med leieforhold — i borettslag eier du en andel og kan selge.
- Å overse at BSU er en ungdomsordning med tydelig aldersgrense.
- Å tro at bud kan trekkes tilbake — bud er bindende når de er sendt inn.
Slik øver du smartere
Lag deg en huskeregel: vanlig bank for de fleste, Husbanken for de som trenger ekstra hjelp, BSU for unge sparere. Knytt deretter de tre ordningene til hvem de er for, og hva slags støtte de gir. Tren på flere prøvespørsmål i Android-appen eller iPhone-appen .